Acheter un bien à rénover est une aventure excitante… mais aussi un véritable parcours du combattant côté financement. Entre l’achat, les travaux et parfois les imprévus, il faut souvent contracter un prêt important. Et qui dit prêt dit assurance emprunteur. Or, un projet de rénovation présente des spécificités qu’il ne faut pas négliger au moment de choisir son assurance.

Rénovation : un profil de risque différent

Lorsque vous achetez dans l’ancien avec travaux, les délais de remise en état et les conditions d’occupation peuvent influencer le profil d’assurance. Par exemple :

  • Si le bien n’est pas habitable immédiatement, le prêt peut inclure une période de différé d’amortissement (vous remboursez d’abord les intérêts, puis le capital).
  • Les travaux lourds peuvent retarder la mise en location ou l’emménagement, ce qui prolonge la période où vous remboursez sans générer de revenus.
  • Dans certains cas, l’assureur peut demander si le chantier comporte des risques particuliers (gros œuvre, toiture, installations électriques), surtout si vous participez vous-même aux travaux.

Les points-clés à vérifier dans votre assurance de prêt

  1. Couverture en cas d’accident : si vous réalisez une partie des travaux, vérifiez que la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ou Invalidité couvre les accidents domestiques ou sur chantier.
  2. Délais de carence : certaines assurances appliquent un délai avant de prendre en charge un sinistre. Dans un contexte de rénovation, mieux vaut limiter ce délai.
  3. Souplesse des garanties : vous pouvez, selon votre profil, ajuster les garanties après la fin des travaux (et donc la baisse des risques).
  4. Possibilité de délégation d’assurance : la loi vous permet de choisir un autre assureur que celui de la banque, souvent à des conditions plus avantageuses. Cela peut faire économiser des milliers d’euros.

Astuce : ajuster l’assurance au budget travaux

Si vos travaux nécessitent un budget important, l’assurance peut représenter une part non négligeable du coût total du crédit. Comparer plusieurs offres est indispensable. Certains assureurs proposent des contrats modulables où la couverture maximale s’applique pendant la durée des travaux, puis diminue ensuite, ce qui réduit la prime.

Bon à savoir : la loi Lemoine et les projets de rénovation

La loi Lemoine s’applique aussi aux prêts destinés à la rénovation, dès lors qu’ils répondent aux critères (montant ≤ 200 000 € par emprunteur, remboursement avant 60 ans). Dans ce cas, le questionnaire médical peut être supprimé, un avantage pour ceux dont la santé pourrait poser problème à l’assureur.

Exemple concret

Claire et Julien achètent une maison ancienne pour 180 000 € et prévoient 40 000 € de travaux. Leur prêt global est de 220 000 €, mais scindé en deux : un prêt immobilier pour l’achat et un prêt travaux. En négociant l’assurance séparément pour chaque prêt, et en choisissant une délégation d’assurance pour le prêt travaux, ils économisent près de 4 500 € sur la durée.

Passez à l’action

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