Qu’est-ce que la quotité en assurance emprunteur ?

La quotité correspond à la part du capital emprunté couverte par l’assurance pour chaque emprunteur.

Elle est exprimée en pourcentage, et doit couvrir au minimum 100 % du prêt, répartis entre les co-emprunteurs.

Exemples :

  • 50/50 : chaque emprunteur est couvert à hauteur de 50 %
  • 100/0 : un seul emprunteur est assuré pour la totalité du prêt
  • 100/100 : chaque emprunteur est couvert à 100 % (double couverture)

Pourquoi c’est important de bien choisir ?

Parce que la quotité détermine qui rembourse quoi en cas de coup dur (décès, invalidité, incapacité).

Une mauvaise répartition peut entraîner :

  • Des mensualités à charge pour l’autre co-emprunteur
  • Une protection insuffisante pour la famille
  • Une inégalité dans la prise de risque

Comment choisir la bonne quotité ?

Il faut prendre en compte :

  • Les revenus de chaque emprunteur
  • La situation familiale (enfants, mariage, pacs…)
  • Les charges mensuelles fixes
  • Le niveau de sécurité souhaité

Quelques cas fréquents :

  • Couple avec revenus égaux : souvent 50/50
  • Un emprunteur gagne nettement plus : 70/30 ou 100/0
  • Projet patrimonial ou investissement locatif : analyse sur mesure selon stratégie fiscale et successorale

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Une quotité à 200 %, est-ce exagéré ?

Pas forcément !

Assurer chaque emprunteur à 100 % garantit que le prêt est totalement remboursé si l’un des deux décède ou devient invalide.

C’est un confort maximal pour le conjoint survivant. Bien sûr, cela augmente le coût, mais parfois le jeu en vaut la chandelle.

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Est-ce modifiable plus tard ?

Oui, mais sous conditions :

  • En cas de rachat de crédit ou changement d’assurance
  • Avec l’accord de la banque
  • Sous réserve de fournir un nouveau contrat respectant l’équivalence de garanties

Pour en savoir plus : Changer d’assurance emprunteur : les pièges à éviter

Conclusion

Bien répartir la quotité, c’est protéger intelligemment son couple ou ses associés. Il n’y a pas de solution “automatique” : chaque situation mérite une analyse personnalisée.

Vous hésitez sur la répartition à adopter ?

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