Nouveau crédit immobilier : choisissez votre assurance emprunteur avant de vous engager
Lorsqu’une banque vous propose un financement immobilier, elle vous présente généralement également une solution d’assurance emprunteur. Mais l’assurance mérite d’être étudiée séparément du taux du crédit.
Coût total, garanties incapacité-invalidité, exclusions, quotités et exigences de la banque doivent être vérifiés avant de retenir un contrat.
CGS vous accompagne pour comparer les solutions adaptées à votre financement et à votre situation, puis pour mettre en place le contrat retenu auprès de la banque.
Pourquoi étudier l’assurance avant de signer ?
Le taux du crédit et l’assurance emprunteur sont deux sujets distincts. Négocier l’un ne dispense pas d’examiner l’autre : sur toute la durée du financement, l’assurance peut représenter un coût significatif, dont le montant dépend du capital assuré, de l’âge des emprunteurs et du contrat retenu.
Le contrat le moins cher n’est pas nécessairement le plus adapté. Les garanties exigées par la banque doivent être respectées, et les quotités méritent d’être réfléchies lorsque plusieurs personnes empruntent ensemble. Le détail des garanties ITT, IPT et IPP se lit avec la même attention que la cotisation.
Enfin, certains éléments médicaux ou professionnels peuvent demander davantage d’anticipation, le temps que l’assureur étudie le dossier.
L’assurance proposée par la banque est-elle obligatoire ?
L’emprunteur peut choisir une assurance différente de celle proposée par l’établissement prêteur, sous réserve que le contrat présente un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par la banque. Cette équivalence est appréciée par le prêteur à partir des critères qu’il a retenus.
Il n’y a donc pas d’opposition entre la banque et l’assurance choisie : il s’agit d’une liberté de choix encadrée. Anticiper la recherche d’assurance permet de la vérifier tranquillement, sans ralentir la mise en place du financement.
Les 5 points que nous vérifions
Coût de l’assurance
Le coût s’apprécie sur la durée pertinente du financement, et non sur la seule première mensualité. Le mode de calcul de la cotisation, fixe ou variable selon les contrats, influe sur le coût cumulé.
Garanties
Décès, PTIA, ITT, IPT, IPP : les garanties retenues dépendent des exigences de la banque et de la pertinence au regard du financement. Toutes ne sont pas systématiquement demandées.
Quotités
Lorsqu’il y a plusieurs emprunteurs, la répartition de la couverture détermine la part du capital réellement prise en charge pour chacun en cas de sinistre.
Exclusions et conditions contractuelles
Certaines exclusions ou définitions peuvent rendre une couverture inadaptée à la situation réelle de l’emprunteur. Elles se lisent dans les conditions générales et particulières.
Équivalence avec les exigences de la banque
Le contrat retenu doit être compatible avec les critères de garanties exigés par le prêteur. Cette vérification est faite avant présentation du contrat à la banque.
Un financement immobilier important mérite une analyse plus fine
Lorsque les capitaux assurés augmentent, les écarts de coût cumulé entre deux contrats prennent davantage d’importance sur la durée totale du prêt. Les choix de quotité deviennent également plus structurants, puisqu’ils déterminent la part du capital réellement couverte pour chaque emprunteur.
La protection du conjoint et du foyer se réfléchit alors en même temps que le tarif : comparer une seule mensualité devient encore moins pertinent. Cela ne signifie pas que l’accompagnement est réservé aux financements importants — chaque projet est étudié pour ce qu’il est. Les spécificités des capitaux élevés sont détaillées sur la page assurance emprunteur gros capitaux.
Emprunter à deux : 50/50 ou 100/100 ?
La quotité est la part du capital emprunté couverte sur chaque tête. Une répartition 50/50 et une couverture 100/100 n’offrent pas la même protection : dans le premier cas, seule la moitié du capital est prise en charge pour l’emprunteur concerné, le solde restant à la charge du foyer.
La répartition se réfléchit au regard des revenus de chacun, des charges du ménage, du patrimoine et de la capacité du co-emprunteur à continuer de rembourser. Il n’existe pas de recommandation universelle ; les définitions de garanties associées sont détaillées dans les garanties ITT, IPT et IPP.
Votre profession peut changer l’analyse
Professions libérales
Les définitions de l’incapacité de travail, les franchises et les exclusions doivent être vérifiées au regard de la profession réellement exercée. Selon les contrats, l’appréciation diffère.
Assurance emprunteur et professions libéralesCadres et dirigeants
Niveau de revenus, protection du conjoint, répartition des quotités et garanties incapacité-invalidité peuvent justifier une étude précise plutôt qu’une simple comparaison de cotisations.
Et si votre santé complique le dossier ?
Antécédents médicaux déclarés, traitement en cours, arrêt de travail, exclusion proposée, surprime ou difficulté d’acceptation : ces situations gagnent à être anticipées, car l’étude du dossier par l’assureur peut demander du temps. Chaque décision relève de l’assureur.
Assurance emprunteur et problèmes de santéÀ quel moment contacter CGS ?
Dès que les principales caractéristiques du financement sont suffisamment connues pour étudier l’assurance : montant, durée, nombre d’emprunteurs, quotités envisagées et, lorsqu’elles sont disponibles, les exigences de la banque.
L’objectif est d’anticiper sans retarder le financement : l’étude peut être menée en parallèle des démarches bancaires, sans attendre l’édition de l’offre de prêt.
Si votre prêt est déjà signé, l’assurance en place peut être réétudiée : changer son assurance emprunteur.
Pour une première approche indicative, vous pouvez aussi utiliser notre comparateur d’assurance emprunteur en ligne.
Comment se déroule l’accompagnement ?
1. Analyse
Étude du financement et de la situation des emprunteurs : montant, durée, nombre de prêts, quotités envisagées et exigences connues de la banque.
2. Étude
Sélection des solutions pertinentes et vérification des garanties, des franchises, des exclusions et de l’équivalence attendue.
3. Mise en place
Accompagnement jusqu’à la mise en place du contrat retenu auprès de la banque, avec un interlocuteur unique.
L’accompagnement est assuré par Cédric Aujoulat, courtier basé à Montpellier et intervenant dans toute la France. En savoir plus sur mon approche.
Nouveau crédit : vos questions fréquentes.
Parlons de votre prêt avant de parler de votre assurance.
Commencez par quatre questions pour préciser votre besoin, ou choisissez directement un créneau dans mon agenda.